자녀에게 슬기롭게 증여하고 불리는 방법

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. 증여를 나눠서 하는 이유 – 세금을 줄이기 위해     

 

 

왜 ‘나눠서’ 증여해야 하나요?

 

증여세는 돈을 받은 사람이 기준으로 매겨집니다

10년마다 증여 공제 한도가 있습니다:

• 미성년자에게는 2,000만 원
• 성년자(만 19세 이상)에게는 5,000만 원

 

즉, 자녀가 태어난 후 곧바로 시작하면 30살까지 1억 4천만 원까지 세금 없이 물려줄 수 있습니다. 하지만 이건 ‘한 번에’가 아니라 10년 단위로 쪼개서 증여했을 때 가능한 방식입니다.

 

중요한 포인트

• 비과세 증여는 부모 한 명 기준이 아니라 자녀 기준으로 합산
• 조부모가 증여한 금액도 합산됨
• 증여세는 반드시 신고해야 “증여 시점”이 인정됨

 

예시

• 부모가 아이가 태어난 첫 해에 2,000만 원 증여 → 증여세 신고
• 아이가 만 10세가 된 해 다시 2,000만 원 증여 → 다시 신고
• 이후 성인이 된 해에 5,000만 원 증여 → 총 9,000만 원까지 세금 없음

신고하지 않으면 나중에 출금 시에 ‘그때 증여한 것으로 간주’되어 과세될 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

자녀에게 슬기롭게 증여하고 불리는 방법

 

 

 

 

 

 

2.  증여만 하고 돈을 방치하면 손해입니다     

 

 

물가 상승의 위협

• 2025년 기준, 최근 20년간 물가 56% 상승
• 예: 짜장면 2005년 약 3,900원 → 2025년 약 8,500원
• 2,000만 원을 투자 없이 방치했다면 실제 가치: 약 1,280만 원 수준으로 하락

즉, 투자하지 않으면 자녀가 받는 돈의 실질가치는 반토막이 날 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  복리의 힘 – 시간과 수익률이 돈을 불립니다     

 

 

장기 투자로 얼마나 불릴 수 있을까?

투자 조건	결과
매월 10만 원 투자	1년 120만 원 × 20년 = 2,400만 원
S&P500 ETF 수익률	연평균 10% 이상
20년 후 예상 자산	약 2억9,400만 원 (수익 약 2억5천만 원)

 

실제로 2005년부터 2025년까지 S&P500 ETF에 매월 10만 원씩 적립식 투자를 했더니 약 6배 증가

 

수익률 차이의 예

• 연 5% 수익률 → 약 5,300만 원
• 연 8% 수익률 → 약 6,900만 원
• 연 10% 수익률 → 약 9,000만 원

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.  "유기정기금 증여제도" 활용하기 – 더 많이 줄 수 있는 절세 전략     

 

 

개념

• 매달 일정 금액씩 증여할 수 있는 제도
• 금액을 현재 가치로 환산해서 과세 평가함 → 할인율(약 3%) 적용

 

예시

• 매달 19만 원 × 10년 = 총 2,280만 원 증여
• 그러나 현재가치로 할인 적용 → 세무상 평가액 약 2,003만
• 원 비과세 한도 2,000만 원을 넘지 않음 → 세금 없이 280만 원 더 줄 수 있음

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.  ETF가 왜 자녀 증여에 적합한가요?     

 

 

ETF(상장지수펀드)의 장점

• 다양한 종목에 분산 투자 가능
• 수수료가 낮음 (보통 연 0.03~0.2%)
• 개별 주식보다 변동성 낮고 안정적
• S&P500, 나스닥 100 등 미국 대표 ETF는 장기 우상향 추세

 

20년 수익률 비교 (2005~2025 기준)

자산 종류	수익률	연평균 수익률
미국 S&P500 지수 ETF	+602%	10.23%
서울 아파트	+127%	4.19%
정기예금	+81%	3.0%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6.  실전 절차 – 부모가 따라 할 수 있는 실천 방법     

 

 

STEP 1. 자녀 명의 계좌 만들기

• 증권사 앱 또는 영업점 방문
• 미성년자라면 부모가 법정대리인으로 함께 개설
• 필요 서류: 가족관계증명서, 신분증, 인감 등

 

STEP 2. 매월 정해진 금액을 계좌에 이체

• 보통 자동이체 설정 가능
• 자녀 명의로 이체 → 증여로 간주됨

 

STEP 3. ETF 매수

 

대표 ETF 예시:

• SPY (미국 S&P500, 미국 상장)
• TIGER 미국 S&P500 (한국 상장)
• QQQ (나스닥 100)
• KODEX 미국나스닥 100 TR

 

STEP 4. 증여세 신고

• 증여일로부터 3개월 이내에 관할 세무서 제출
• 작성서류: 증여세 신고서, 계좌 내역, 가족관계증명서 등
• 온라인 홈택스에서도 신고 가능

 

STEP 5. 증권사에 증여 신고 접수

• 각 증권사마다 양식·제출 서류가 다를 수 있으니 사전 확인 필요

 

 

 

 

 

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마무리 정리     

 

전략 요소	요점 설명
증여 시기	자녀 출생 직후부터 시작하면 유리
증여 방식	매달 소액씩 → 증여세 절감 가능
투자 수단	미국 ETF 장기 투자 (S&P500, 나스닥100 등)
필수 조건	증여세 신고는 반드시 해야 비과세 인정
기대 자산	20년 후 3억 원 이상 가능성